综合金融有利于提升实体经济金融服务的质量和效率

综合金融是指金融机构在满足金融监管要求的前提下，向客户提供银行，保险，证券等两种或两种以上金融产品和服务的业务模式最近几年来，伴随着我国金融产品的创新突破，金融机构之间的业务壁垒逐渐被打破，金融市场业务开始形成宽规模经营，多行业联动，跨市场关联的综合经营特征这种综合经营模式通过多元化供给拓展了金融机构的服务领域，有效应对和解决了中小企业融资难题，助力经济稳定增长

综合金融有利于提升实体经济金融服务的质量和效率。

最近几年来，我国金融综合发展不断取得新突破，有效开展金融综合试点示范，助力应对疫情，服务民生，以金融业综合经营有力支持实体经济发展金融机构综合经营既有实践基础，又有实践价值，有利于全面提升实体经济金融服务质量和效率，努力稳定宏观经济市场

第一，综合金融逐渐成为金融业的发展趋势综合金融是金融发展到一定阶段的必然产物1999年，美国通过了《金融服务现代化法案》，结束了金融分业经营和分业监管的局面，开始了金融混业经营的时代伴随着中国金融开放和创新进程的加快，金融混业经营稳步发展2002年，国务院批准三家金融机构投资或设立金融机构，在开展主营业务的同时发展其他业务，形成综合金融集团2014年，鼓励金融机构在风险可控的前提下，通过相互控股，参股等方式探索综合经营2020年，金融控股公司监管顶层设计出台，明确对金融控股公司实施金融牌照管理2022年，中国人民银行批准了两家金控公司的设立许可在政策支持下，金融集团和金控公司通过发起设立，并购重组，参股等方式广泛开展综合金融业务，为社会提供更多金融服务，优化实体经济资源配置，提升实体经济金融服务质量和效率

第二，综合金融是实现经济顺畅运行的有效手段通过金融多层次，广覆盖的综合金融服务体系，贯穿生产，分配，流通，消费各个环节，解决中小企业面临的融资难，资金连续性受阻等困难，增强政策的直接性和准确性，根据我国城乡居民消费现状和结构变化趋势，准确布局最终消费和有效投资，促进国内大流通和国内国际双流通的畅通

第三，综合金融是解决供求短缺的有力措施全方位，一站式的综合金融服务体系，为经济发展提供充足的资金供给，推动建设更有利于城乡居民收入增长和消费升级的金融产品和服务，以优质供给引导和创造新需求，充分发挥资本作为生产要素的积极作用，引导资本市场支持和服务实体经济，更好解决供给侧和需求侧问题同时，利用国内国际两个市场，积极与其他国家和地区开展多形式，多层次的综合性金融合作，有利于进一步改善供求关系，提高国内总供求水平，增强国际竞争力的主导权

综合金融援助稳定经济的重点

综合金融经营的不断深化，要求金融机构在综合金融模式选择上有新进展，在科技赋能综合经营上有新突破，在统筹协调和组织建设上有新提升。

第一，精准发力，选择合适的操作模式中国幅员辽阔，具有差异化发展的特点地方金融机构在综合发展金融业务的过程中，要坚持因地制宜，探索经验，精准发力结合我国金融业的实践经验，综合理财大致可以分为四种模式，即融资驱动型，投资驱动型，保险驱动型，支付使能型等金融机构应结合自身要素禀赋，以业务发展所处阶段为基础，以最具竞争力的功能为驱动，设计适合自身特点，战略目标，区域发展的综合金融模式，调用各种资源精准开展综合金融服务金融机构在转型实施过程中，要深挖客户需求，驱动业务发展，形成多极牵引，多元互动的综合金融管理模式

第二，运用科技手段，强化综合金融支持数字经济为金融机构发展综合金融模式提供了新的发展动力金融机构通过大数据，云计算，区块链等科技手段，加快数字金融转型，构建线上，线下，全流程一站式综合金融服务体系一方面，数字化服务渠道突破了时间和空间的限制，使金融机构能够以更低的成本开发多样化的在线产品，提高金融服务的便利性，满足企业信贷，支付结算，财富管理等综合金融服务的需求另一方面，数字技术推动了风险控制的在线化，标准化和智能化，有效提升了金融机构的全流程风险管控能力，借助数字化技术进入多个场景，金融机构可以更贴近和了解客户，一站式满足客户需求

第三，坚持统筹协调，构建协同组织架构综合金融模式的构建需要一体化的组织结构和协调机制的支持金融机构要做好宏观部署规划，推动内部部门在营销推广，客户服务，综合管理等方面开展合作，组建全能型人才队伍，打造多元化服务，有效鼓励各级渠道，客户，数据，系统等资源共享，共同开发客户资源，挖掘潜在需求，从而强化金融服务实体经济的质量和效率，促进宏观经济平稳健康运行

促进综合金融和风险防范的监管和改进。

综合经营意味着金融机构要在更大范围内参与资源配置，这对金融监管部门提出了新的要求，既要加强金融改革的顶层设计，又要提高金融防控的风险水平。

第一，加强金融改革的顶层设计在宏观审慎监管框架下，金融监管部门支持金融机构在守住风险线的前提下开展综合经营，创新和丰富金融供给，降低经营成本，增强服务实体经济的能力对于金融集团开展综合经营，两会给予相应金融机构政策指引，出台相关政策措施，明确综合经营边界，填补监管空白对于金融控股公司，中国人民银行在《金融控股公司监督管理试行办法》的基础上，进一步出台了金融控股公司及其控股金融机构开展综合金融业务的实施细则，对各类基础设施共享，交叉业务等做出了明确规范

其次，提高金融风险防控水平监管部门在综合考虑国际经验和国内现实的基础上，完善金融风险防范，预警，处置和责任追究制度，对于防范和化解风险，实现更高水平的稳定发展具有重要意义

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