过去的几年里商业健康险无疑是寿险中亮丽的色彩

在过去的几年里，商业健康险无疑是寿险中最亮丽的色彩可是，经过多年的发展，其在医疗费用中的比例仍然较低

麦肯锡最近几天发布的《中国商业健康保险的挑战与细分》数据显示，过去10年，中国商业健康保险的保费收入年复合增长率达到33%，是寿险，财险等其他险种的2~3倍。

但时至今日，商业健康保险承担的保障在全国医疗总费用中仍然十分有限报告数据显示，2020年，我国商业健康保险赔付将占直接医疗费用的5%左右可见，商业健康保险并未有效减轻居民医疗负担，其潜在市场空间极为广阔

数据显示，2020年我国直接医疗支出约4.3万亿元，其中医保2.1万亿元，个人支出2万亿元，商业健康保险仅0.2万亿元。

具体来看，在2.2万亿元的非医保支出中，商业保险理赔仅占10%，且集中在中青年人的重疾理赔商业健康险对轻症，慢性病和老年人的保障明显不足，其赔付支出仅占非医保支出的7%左右，疾病保障存在巨大的市场缺口

尽管市场人士普遍认为，伴随着人口快速老龄化，居民医疗健康需求日益旺盛，我国商业健康保险迎来了历史性的发展机遇和战略窗口期另一方面，健康保险市场的发展仍面临诸多挑战

麦肯锡认为，这些挑战主要集中在三个方面:一是中国人均医疗卫生支出较低，医疗支出呈现长尾分布，加上对基本医保报销范围的限制认识不足，因此居民对商业保险的认知和需求尚未广泛形成。

其次，由于经营时间短，数据积累不足，受限于我国医疗服务提供商发展不足，目前保险公司普遍缺乏与医疗服务体系深度融合，精细化风险分层管控，精准捕捉客户需求等核心能力，难以持续推出有效产品，有效拉动市场需求。

此外，目前主流的健康险产品存在保健为民，无非标产品，短期产品，无长期产品，内有健康险，外无健康险等供需错配现象。

具体来说，在保障人群方面，从目前健康险市场的主流产品来看，除了惠民保险，企业团体保险补充医疗保险等少数产品外，大部分产品只允许65岁以下的健康人群首次参保或投保因此，最需要医疗保险的人对商业保险产品的选择非常有限麦肯锡的报告数据显示，虽然老年人和疾病患者的医疗费用占比高达60%，但由于适用的商业保险产品有限，这些人群贡献的商业保险费仅占5%左右

从保障范围来看，主流的商业健康险产品中，只有部分百万医疗，高端医疗，惠民保险以及少量的特药险，特殊疾病险可以支付医保之外的药品费用，但这些险种的总保费相对较少。

在保障期限方面，目前大部分商业医疗保险产品都是一年期产品根据麦肯锡的报告，中国的长期医疗保险仍处于发展的初级阶段，以五年以上可续保的百万医疗保险为主其2020年保费仅30亿元左右，占百万医疗保险总份额的5%左右，仅占商业医疗保险总市场份额的1%左右

另外，比如商业保险公司，对公立医院的影响力和控费能力有限，医疗数据的基础还比较薄弱，医疗系统的现状，如缺乏一体化的结构化数据平台，也对商业健康保险的发展提出了一定的挑战。

打破游戏需要建立底层能力。

面对这些挑战，保险公司应该如何破局。

在麦肯锡的报告中，列出了三条断头路:整合医保，保险公司深度参与医疗卫生体系，推出优质医疗卫生服务，结合产品+服务吸引客户，科技赋能，将前沿科技应用于保险价值链的各个环节，如前端基于大数据的用户标签系统，智能保险产品推荐等技术深挖健康险客户需求，后端利用高精度风险识别，智能理赔核查等技术降低双核风险，提升理赔处理效率，多方合作，以政府鼓励的渠道为流量入口，低成本高效率获取新客户，并对新客户进行二次开发同时配合各方积累医疗数据，对用户进行分层管理，加强风险识别和管理

不过，麦肯锡也认为，面对健康险市场的困难和挑战，中国商业健康险公司无论选择哪种方式突围，都应该建立一系列核心底层能力，抓住市场起飞窗口，抓住市场发展的机遇。

首先，保险公司需要围绕诊疗这一核心环节，在患者健康之旅的前，中，后进行横向延伸，系统建立专业疾病管理的全程能力同时，沿着医疗服务的核心链条，纵向打通服务体系，将后端的医疗服务支付向前延伸通过建立有效的医疗机构网络和管理，积极深入地参与和影响医疗服务的决策和供给，既保证患者体验和医疗效果，又控制医疗成本这也是目前大型保险公司正在努力打造的能力业内人士认为，在布局过程中，医疗资源的获取，专业团队的建设，底层数据平台的搭建都不是一蹴而就的，需要长期，大规模的持续投入

此外，麦肯锡认为，保险公司需要根据以往的医疗数据和健康行为，对风险人群进行精准分层和管理，形成差异化的保险产品设计，精准的承保范围和定价，并推出定制化的健康管理方案在精准客户分层的基础上，进一步把握细分客户对医疗健康服务的差异化需求，重塑产品设计和销售的全流程，升级端到端的用户体验

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